0
0

پاسخ : بانك‌ها پس از کسر سپردة قانونی و نقدینگی، باقیمانده وجوه اين حساب‏ها را به وکالت از صاحبان سپرده در امور مشاركت، مضاربه، اجاره به شرط تمليك‏، معاملات اقساطی، مزارعه، مساقات، سرمايه‏ گذاری مستقیم، معاملات سلف و جعاله به كار می‏ گيرند. بانك‌ها باز پرداخت اصل سپردة سرمايه‌گذاری مدت‏دار را تعهد می‏ نمايند و منافع حاصل از عملیات مذکور را طبق قرارداد متناسب با مدت و مبلغ سپرده با رعایت سهم منابع بانك، پس از کسر هزينه‏ ها و حق‏ الوكاله، بين صاحبان سپرده‏ ها تقسيم می‏ كنند.

در سپرده سرمايه‏ گذاری رابطه بانك و صاحب سپرده، رابطه «وکالت» است. از حیث فقهی چند نکته درباره اين سپرده ‏ها مطرح است:

  • رابطۀ بين سپرده‎گذار و بانك، از یک طرف وکالت است و از طرف ديگر، شراکت است، چون بخشی از منابعی را كه به طور مشاع به كار می‏برد مربوط به سرماية خود بانك يا مربوط به سپرده‏های جاری و پس‏انداز است كه در مالكيت بانك می‏باشند.
  • از آن‌جا كه بانك وكيل سپرده‎گذاران است می‏تواند با پرداخت حق بيمه از مال خود يا از مال موكّلان‏، سپرده‏های مذکور را بيمه كند؛ كما اينكه به عنوان شريك سپرده‎گذاران، می‏تواند ضرر احتمالی را به عهده گرفته، پرداخت اصل سپرده را تعهد كند.
  • حضرت امام خمینی (ره) در جواز تعهّد ضرر احتمالی در قرارداد شركت، می ‏فرمايد: اگر قرار بگذارند كه همة استفاده را يك نفر ببرد صحيح نيست، ولی اگر قرار بگذارند كه تمام ضرر يا بيشتر آن را يكي از آنان بدهد، شركت و قرارداد هر دو صحيح است.
  • به مقتضای روابط حقوقی وکالت و شركت، لازم است سود حاصله ابتدا بين بانك و مجموع سپرده‎گذاران به تناسب سرماية هر يك تقسيم شود، سپس از سهم سود مجموع سپرده‎گذاران، حق‏ الوكالة بانك کسر شود؛ آنگاه سود باقیمانده به تناسب سرمايه بين سپرده‎گذاران تقسيم شود.
  • حضرت آيت‌‏الله خامنه‏ ای در بارة اين سپرده‏ها می‏فرمايد: اگر سپرده‏ گذاری در بانك به عنوان قرض باشد و بانك زياده‏ای به عنوان بهره بپردازد، ربا و حرام است. اما اگر به عنوان قرض نباشد بلكه بانك به عنوان وكيل سپرده‎گذاران از طريق عقود اسلامی با سپرده‏ها كار كند و بخشی از سود را به عنوان حق‏ العمل برای خود لحاظ كند و بخش ديگر را به سپرده‎گذاران بپردازد، اشکالی ندارد.
  • از آن‌جا كه سود حاصل از به كارگيري سپرده‏ ها ابتدای دوره معلوم نيست، بانك می‏تواند طبق نظر کارشناسی سود انتظاری را محاسبه كرده و در مقاطع خاصی چون ماهانه يا فصلی، درصدی را به عنوان سود علی‏ الحساب به سپرده ‏گذار بپردازد و در پايان دوره از سهم سود سپرده‏ گذار کسر كند. ماهيت سود علی‏ الحساب‏، قرض بانك به سپرده‏گذار است كه در پايان دوره از محل سود سپرده‏ گذار استيفاء می‏ شود و مابقی سود ـ اگر سود تحقق يافته بيشتر از سود علی‏ الحساب باشد ـ به سپرده‏ گذار پرداخت می‏ شود.
  • میهمان پرسیده شده 2 سال پیش
  • آخرین ویرایش 2 سال پیش
کلمات کلیدی
Accepted/Unaccepted
نمایش 0 نتیجه
پاسخ شما

لطفاً جهت ثبت ابتدا